Beleggen voor beginners: hoe risicovol is beleggen?
Dat je spaargeld voor een lange periode op een klassiek spaarboekje parkeren niet de meest rendabele optie is, las je hier al. Dat is te wijten aan de inflatie en verwaarloosbare spaarrente. Economen en beurskenners adviseren daarom beleggen, ‘het nieuwe sparen’. Maar waar moet je dan allemaal rekening mee houden?
Langetermijnsparen
Sparen doen we meestal voor ‘later’, voor dat ‘appeltje voor de dorst’, voor onvoorziene omstandigheden of voor die ene speciale aankoop. Wat je spaardoelen ook mogen zijn, één ding hebben ze gemeenschappelijk: ze liggen meestal niet in de nabije toekomst. En omdat de inflatie en lage rente roet in het eten gooien, is beleggen een te overwegen optie. Maar tegelijk doet het ook heel wat tenen krullen, met de – weleens wankelende – beurs als grote schuldige.
Overweeg je om je geld te beleggen, maar weet je niet hoe je het (veilig) aanpakt? We zetten een aantal tips en de verschillende soorten beleggingen voor je op een rijtje.
Beleggen: bezint eer ge begint
1. Beleg met wat je niet ‘nodig’ hebt en denk niet ‘kortetermijn’
Beleggen is een marathon, geen sprint. Beleg daarom met geld dat je voor een lange periode niet nodig hebt, zodat je niet in financiële moeilijkheden komt. “De mens wil alsmaar sneller resultaat boeken, sneller winst maken. Maar beleggen en ongeduld gaan niet goed samen. Geduld is een schone deugd, en levert je in dit geval vaak een beter resultaat op”, vertelt Yves Coemans.
2. Verdeel je ‘gouden eieren’
Beleggen brengt de nodige risico’s met zich mee. “Je doet er goed aan om niet al je eieren in dezelfde mand te leggen, maar ze te verdelen over verschillende mandjes”, aldus An Deneffe. Om te vermijden dat je een grote som verliest, zoals de beleggers van FNG bijvoorbeeld, het moederbedrijf van onder andere Brantano.
An Deneffe: “Al je geld in slechts één aandeel of sector steken op de beurs, is gevaarlijk. Komt die in stormweer terecht, dan kan je de verliezen op die aandelen niet compenseren door winsten op andere posities. Daarom is spreiding of diversificatie één van de basisprincipes van beleggen op de beurs. Je kan niet alleen aandelen in portefeuille houden, maar bijvoorbeeld ook een obligatie met een jaarlijkse coupon. Met een ETF of beleggingsfonds koop je in één keer een gespreide belegging. Je kan ook zelf een portefeuille opbouwen met aandelen uit diverse sectoren (energie, telecom, …) of uit verschillende landen/regio’s (Amerika, Europa,…).
Stel dat de Europese beurzen geen al te beste tijden meemaken, dan kan het perfect dat het veel beter gaat met de Amerikaanse economie. Enkel als er een wereldwijde crisis is die alle sectoren treft, kan je hele portefeuille hinder ondervinden. Maar té is nooit goed, te veel spreiden dus ook niet. Anders eindig je met een hele reeks van kleinere posities en betaal je jezelf blauw aan transactiekosten en beurs taks. Het wordt dan ook snel te complex om zo’n groot aantal bedrijven op de voet te volgen. Beperk je daarom als startende belegger tot een tiental welgekozen en gespreide aandelen.”
3. Beleg volgens je MiFID-profiel
Een MiFID-wat? Een MiFID-profiel (Markets in Financial Instruments Directive) is een Europese beleggingsrichtlijn die je als belegger beschermt en erop toeziet dat je in alle veiligheid kunt beleggen. De richtlijn verplicht banken om al hun potentiële beleggers een vragenlijst te laten invullen. Op die manier willen ze nagaan of je iets kent van beleggingsproducten en of je er ervaring mee hebt. Afhankelijk van dat resultaat krijg jij énkel beleggingsproducten aangeboden die ‘gezond’ zijn voor jou en overeenstemmen met je kennis en je ervaring.
“En die vragenlijst vul je maar beter zo eerlijk en volledig mogelijk in. Laat je zeker niet beïnvloeden door je bankier”, vult An aan.
4. Liever frequent dan sporadisch
Beleg elke maand een bepaald bedrag in plaats van één keer per jaar een groot bedrag. Zo wissel je periodes, waarin de beurs laag staat, af met periodes met hoge koersen.
Populaire beleggingen: de voor- en nadelen
De waaier aan beleggingsmogelijkheden is breed, zéér breed. Wij zetten er een aantal op een rijtje:
1. Beleggen in aandelen
Een aandeel is een beleggingsproduct dat je mede-eigenaar maakt van een bepaald bedrijf. Je kunt beleggen in individuele aandelen of via een aandelenfonds.
Individuele aandelen
Voordelen:
- Is er een economische groei in het bedrijf? Dan stijgen de verkopen en volgen er vroeg of laat hogere bedrijfswinsten. En hoe hoger de winst, hoe meer de aandelenkoers stijgt, en je aandeel dus waard is. Via een dividenduitkering ontvang je jaarlijks een deel van de winst.
Nadelen:
- Beleggen in aandelen is niet zonder risico’s. De beurs kan aanzienlijk de diepte induiken door bepaalde gebeurtenissen. Maar geen zorgen, “beleggen is langetermijnsparen, de kans dat de goede koersen de slechte aanvullen is dus groot”, aldus Yves.
- Beleggen in aandelen is fiscaalvriendelijk. Bij individuele aandelen ontvang je een dividenduitkering waarop je 30% roerende voorheffing moet betalen. Een deel daarvan kun je recupereren via je belastingaangifte.
2. Beleggingsfondsen
Wie liever op zeker speelt, kan beleggen in fondsen. Hierbij beleg je niet in individuele aandelen of obligaties, maar in een ‘mandje’ dat verschillende aandelen en/of obligaties bevat.
Voordelen:
- Het is heel laagdrempelig qua inzet: je hoeft helemaal niet rijk te zijn om te beleggen: vanaf 25 euro kun je al aan de slag.
- Dankzij het ‘mandje’ spreid je je beleggingsrisico.
- Alle beleggingsmarkten zijn toegankelijk, in tegenstelling tot een individuele aandeelhouder.
Nadelen:
- Je fondsen worden beheerd en verkocht door financiële instellingen, en daar betaal je een procentje voor. Instapkosten liggen tussen tussen 0% en 5%, en vergeet de (verborgen) beheerskosten niet die het rendement verlagen.
- Je hebt geen inspraak in wat je belegt. Dat wordt voor jou gedaan. Een fondsbeheerder beslist in jouw plaats wat je moet kopen en/of verkopen, en doet dat zonder overleggen.
- De roerende voorheffing op dividenden van een beleggingsfonds bedraagt 30 %.
3. Obligaties
Met een bedrijfsobligatie leen je een bepaald bedrag aan een Belgisch of buitenlands bedrijf. Met een overheidsobligatie leen je geld uit aan een Belgische of buitenlandse staat.
Voordelen:
- Het rendement ligt hoger dan dat van een spaarboekje.
Nadelen:
- Zowel bedrijven als staten kunnen failliet gaan.
- Een bedrijfsobligatie garandeert dat je je kapitaal over een x-aantal jaren terugkrijgt, en tijdens die jaren geniet je van een vaste rente. Kanttekening: alleen als het bedrijf nog ‘gezond’ is. Gaat het bedrijf failliet? Dan verlies je als obligatiehouder een deel van je kapitaal, of het volledige bedrag.
- Op de obligatiecoupon betaal je 30% roerende voorheffing aan de fiscus.
4. Tak 21 & 23-verzekering
Tak 21
Een tak 21 is een levensverzekering als alternatief voor een spaarrekening.
Voordelen:
- Je geniet van een kapitaalgarantie: je kunt je ingelegde kapitaal dus niet verliezen.
- Je ontvangt jaarlijks rente: een gegarandeerde rente en een variabele uitkering in de vorm van een winstdeelname, afhankelijk van de beursevolutie.
Nadelen:
- Op tak 21-producten betaal je behoorlijk wat taks. Voor elke premie die je stort, houdt de staat 2% levensverzekeringstaks in.
- Daarnaast betaal je ook 30% roerende voorheffing (‘belasting’) op je rendement.
Tak 23
Tak 23 is ook een levensverzekering, maar hier is er geen gegarandeerd rendement.
Voordelen:
- De potentiële winst is vaak hoger dan bij een tak 21-verzekering.
- Je betaalt géén roerende voorheffing.
Nadelen:
- Er is een kans dat je je ingelegde kapitaal verliest.
- Net zoals bij een tak 21-verzekering betaal je hier ook 2% levensverzekeringstaks aan de staat.
Ga je voor beleggen? Dan informeer je best bij je bankier naar de opties!
Doe de check
Er zijn helaas ook heel wat malafide organisaties die geen toelating hebben om beleggingen in België te doen. Ze bieden beleggingsproducten aan, aan een zeer lage rentevoet, om jou te misleiden. Naast de nationale bank van België houdt de Belgische autoriteit FSMA (Financial Services Markets Autority) deze fraudeurs goed in het vizier. Zij waarschuwen regelmatig in de vakpers zoals De Tijd voor malafide organisaties.
Bron: de Tijd
Meer lezen?
Volg ons op Facebook, Instagram, Pinterest en schrijf je in op onze nieuwsbrief om op de hoogte te blijven van alle nieuwtjes!