Hoe nuttig is een aanvullende ziekteverzekering?

In België hebben we een uitstekende ziekteverzekering. Maar onze mutualiteit dekt niet álles. Wij gingen na hoe zinvol bijkomende verzekeringen zijn, en welke kosten ze vergoeden. 

Eerst even dit

Er zijn weinig landen ter wereld waar de verplichte verzekering via het ziekenfonds zo’n uitgebreide dekking heeft als in België. Het mag ook eens gezegd worden! Probeer je eens voor te stellen hoe het er in de Verenigde Staten aan toegaat: daar is een individuele zorgverzekering peperduur, en eigenlijk enkel voor de meest vermogenden weggelegd. Obamacare heeft daar wat aan veranderd, maar dat belet niet dat je nog een behoorlijk bedrag zelf moet neertellen als je naar de dokter of het ziekenhuis gaat.

Bij ons is het gelukkig anders: werknemers die aangesloten zijn bij een ziekenfonds kunnen automatisch rekenen op de ziekteverzekering. Je aansluiten is een wettelijke verplichting zodra je je eigen inkomen hebt of 25 jaar oud bent. Om in orde te zijn, moet je jaarlijks je bijdrages betalen aan je ziekenfonds én aan de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid. Dat laatste gebeurt automatisch via je werkgever.

De basis: dit betaalt de ziekteverzekering bij werknemers

Bij doktersbezoek:

• Kort gezegd komt het erop neer dat het ziekenfonds het grootste deel terugbetaalt van het honorarium dat de dokter of specialist je aanrekent. Het remgeld of je persoonlijke aandeel schommelt rond de 25 %, sommige verstrekkingen worden zelfs volledig terugbetaald.
• Afhankelijk van het feit of je arts of specialist geconventioneerd of niet-geconventioneerd werkt, betaal je meer. Niet geconventioneerde-artsen rekenen boven op de officiële tarieven ereloonsupplementen aan. Vooral bij chirurgen, maar zelfs bij tandartsen kunnen die hoog oplopen, en daar komt de gewone ziekteverzekering niet in tussen. Een onvoorziene operatie kan dus voor een zware financiële tegenslag zorgen.

TIP: kies voor een vaste huisarts! Als je een vaste arts kiest die je Globaal Medisch Dossier bijhoudt, dan betaal je 30% minder remgeld voor consultaties bij die huisarts.

Geneesmiddelen:

• Bij geneesmiddelen die enkel verkrijgbaar zijn op voorschrift van een arts, hoef je als lid van een ziekenfonds enkel je persoonlijke aandeel te betalen.
• Elk geneesmiddel heeft een terugbetalingscategorie die bepaalt hoeveel de ziekteverzekering terugbetaalt. Dat gaat van de letter ‘A’ (volledige terugbetaling) tot ‘Cx’ (heel beperkte terugbetaling).
• Maar er zijn ook geneesmiddelen die je als patiënt toch volledig zelf moet betalen. Precies dan kan een bijkomende verzekering een goeie oplossing zijn.

Bij ziekenhuisbezoek- of opname:

• Als je de gewone ziekenfondsbijdrages betaalt, heb je recht om opgenomen te worden in het ziekenhuis dat je verkiest. Dat wil zeggen dat je in een tweepersoons- of meerpersoonskamer enkel je persoonlijke aandeel in je kamerkosten betaalt (= € 15,31 per dag) en je ook je persoonlijke aandeel voor de geneesmiddelen betaalt (forfait € 0,62/dag + het volledige bedrag niet-terugbetaalbare geneesmiddelen zoals slaapmiddelen).
• Ook voor de erelonen van artsen en specialisten betaal je het wettelijk voorziene persoonlijke aandeel. Dat is: als je kiest voor een tweepersoons- of een meerpersoonskamer. In een tweepersoons- of een gemeenschappelijke kamer mag het ziekenhuis geen kamersupplementen voor je verblijf aanrekenen. Specialisten mogen je ook geen ereloonsupplementen doen betalen.
• Maar lig je op een eenpersoonskamer, dan mag dat allemaal wél. Een honorariumsupplement bedraagt vaak minstens 100% van het gewone tarief. Die kosten lopen razendsnel op, en kunnen een financiële aderlating veroorzaken als je geen bijkomende verzekering hebt.

En hoe zit het met zelfstandigen?

Zelfstandigen en ook bepaalde ambtenaren hebben eigen sociale verzekeringsfondsen, en dus niet de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid. Maar net zoals werknemers moeten ze zich verplicht aansluiten bij een ziekenfonds. Het principe blijft dus minder of meer hetzelfde: als je als zelfstandige je bijdragen betaalt, heb je recht op dezelfde terugbetaling van ziektekosten als werknemers.

Extra: een bijkomende verzekering

Ook al biedt de verplichte ziekteverzekering een behoorlijke dekking, toch moet je zeker overwegen een bijkomende ziekteverzekering of hospitalisatieverzekering af te sluiten. De belangrijkste reden is wel duidelijk: de onvoorziene kosten die bij een ziekenhuisopname opduiken. Een hospitalisatieverzekering biedt daar de nodige bescherming tegen. Dat is fijn voor je gemoedsrust: je weet altijd wat je te wachten staat, en legt een buffer aan tegen onvoorziene gezondheidskosten. Ga wel goed na wat die bijkomende verzekering precies dekt, want er is een hemelsbreed verschil tussen de formules!

TIP: check vooraf goed bij je werkgever of je een bijkomende polis hebt voor je ziektekosten en wat die precies inhoudt. Vaak is een hospitalisatieverzekering inbegrepen bij je groepsverzekering, en die geldt soms voor het hele gezin.

De soorten

• Een bijkomende verzekering kun je afsluiten bij je ziekenfonds, of bij een privéverzekeraar zoals DKV of AG Insurance.
• Een simpele leidraad: hoe hoger de premie die je maandelijks of jaarlijks voor je verzekering betaalt, hoe groter en breder de dekking. Hoe ouder je bent, hoe meer je betaalt. Wacht dus zeker niet tot je zestigste om een hospitalisatieverzekering af te sluiten!

Vergelijk, vergelijk, vergelijk

• De ene ziekteverzekering is de andere niet, zoveel is duidelijk. Zelfs de meest beperkte verzekering zorgt voor de nodige terugbetalingen bij ziekenhuisopname, en vormt dus een behoorlijke basis.
• Maar vergelijk geen appelen met peren. Wie graag in een eenpersoonskamer wil verblijven, moet de duurdere formule kiezen. Net zoals wanneer je je geen zorgen wil maken over de hoogte van de bedragen die terugbetaald worden, over de maximale terugbetalingen en over de ziektes waartegen je je wil verzekeren. Hoe meer gemoedsrust je wil, hoe meer je betaalt.
• Verschillende formules vergelijken kan tegenwoordig heel eenvoudig, door via de website van de verzekeraars een simulatie te laten maken van de bijdrage die je per maand voor de extra verzekering betaalt.
• Ook je gezondheidstoestand speelt uiteraard een rol bij je keuze. Wacht niet tot je vijftig bent. Het kan geen kwaad om ook al op je 25ste eens een simulatie te laten maken.

Zo verzeker je je tegen tandartskosten

Ze is al een tijdje erg populair: de extra verzekering die je bij mutualiteiten of privéverzekeraars kunt afsluiten om je in te dekken tegen hoogoplopende kosten voor tandzorg. Niet te verwonderen, want de gewone ziekteverzekering betaalt geen dure ingrepen zoals implantaten. Een prothesebehandeling kost gemiddeld 1.648 euro. Er zijn volwassenen die voor een beugel soms zelfs tot 3.700 euro zelf ophoesten. Dat komt omdat veel tandartsen niet-geconventioneerd zijn en dus hoge erelonen en supplementen aanrekenen.

• Bij OZ, het Onafhankelijk Ziekenfonds, is het aantal leden dat zo’n extra verzekering neemt spectaculair gegroeid. De mutualiteit werkt daarvoor met de Dentalia Plus-verzekering van Partena Ziekenfonds, die jaarlijks tot 1.250 euro per jaar per persoon terugbetaalt. Voor een gezin met twee kinderen kost die tandverzekering gemiddeld rond de 30 euro per maand, afhankelijk van de leeftijd van ouders en de kinderen. (www.oz.be)
• Bij de CM is tandzorg opgenomen in het CM-MediKo Plan, dat je beschermt tegen hoge medische kosten buiten het ziekenhuis. Je mag rekenen op maximale terugbetalingen per persoon van 500 euro per jaar voor orthodontie voor kinderen of volwassenen, 500 euro voor parodontologie en 500 euro voor tandprothesen- en implantaten. Ook brillenglazen zijn gedekt tot 100 euro per jaar. Daarnaast krijg je 75 % terugbetaald van het remgeld dat je betaalt bij artsen, specialisten en tandartsen. Voor een gezin met twee kinderen ligt de verzekeringspremie rond de 60 euro per maand, afhankelijk van de leeftijd van de ouders en de kinderen. Info: www.cm.be

Ook interessant:

• Een gerust gezinsleven? Wees dan slim met je verzekering!
• Een reisbijstandsverzekering: wat is het en heb je het écht nodig?
• Een uitvaartverzekering, een hele geruststelling