Sparen voor je kind of kleinkind: wat zijn de opties?
Het leven is duur en wordt almaar duurder, mede door de inflatie. Als volwassene ben je je daar bewust van, maar wat met je (klein)kinderen? Hoe stoom je hen klaar voor ‘de grote wereld’ én de financiële uitdagingen die dat met zich meebrengt? Door te sparen voor je (klein)kind geef je ‘m alvast een financieel duwtje in de rug!
6 op de 10 spaart voor kind
Voor de aankoop van een eerste wagen of huis, de studies of als financieel appeltje voor de dorst: wat je drijfveer voor het sparen ook mag zijn, als ouder maak je het je kinderen later graag wat makkelijker. Verzekeraar AG onderzocht (2023) het spaargedrag van 4.500 Belgische ouders van kinderen tussen 0 en 12 jaar oud. Daaruit bleek dat 60% van de ouders vandaag al sparen voor hun kinderen. De maandelijkse spaarbedragen variëren sterk, maar liggen in de meeste gevallen onder de 50 euro per maand per kind. Bovendien is het spaarvarken nog niet verdwenen uit de kinderkamers. Zo werkt 22% van de ouders nog met een fysieke spaarpot. Maar 4 op de 10 ouders sparen nog niet voor hun kinderen, want 55% hiervan weet niet wanneer ze het beste starten met sparen. Dit hangt af van ouder tot ouder, maar 80% van de ouders start met sparen voor hun kinderen voordat ze twee worden en meer dan de helft van die groep start al binnen de zes maanden na de geboorte.
Maar ook sociaaleconomische factoren spelen een rol, zegt An Deneffe, expert gezinsinkomen en fiscaliteit bij de Gezinsbond: “Uit driemaandelijks onderzoek van de Gezinsbond blijkt dat 4 op de 10 ouders zich zorgen maken over het gezinsinkomen. Bij alleenstaande ouders is dat zelfs 7 op de 10. Bovendien leeft bij heel wat ouders de foute perceptie dat je veel geld nodig hebt om te sparen voor je kroost. Toch kunnen ook kleine bedragen al een verschil maken, zeker als je vroeg genoeg begint
Ook júllie, onze lezeressen, zijn gretig aan het sparen voor je kind of kleinkind. Zo schuift maar liefst 86% maandelijks een bedrag opzij. 58% doet dat sporadisch. Dat blijkt uit onze rondvraag*.
5x mogelijke manieren om te sparen
Wil jij als ouder graag een spaarpotje bijeenharken voor je kind? Dat kan, via een klassieke spaarrekening. Maar wordt het een spaarrekening op naam van je kind of op je eigen naam? Of via een derdenbeding? Het maakt een wereld van verschil.
“Elke formule heeft zijn voor– en nadelen, wat de fiscaliteit, depositobescherming of beheersrechten betreft. Wil je niet voor onaangename verrassingen komen te staan, dan neem je de verschillende formules best even door”, benadrukt An Deneffe, financieel expert van de Gezinsbond.
1. Sparen op naam van je kind
Als je een spaarrekening opent op naam van je kind – iets wat trouwens enkel ouders kunnen – verlies je de volledige controle over het spaargeld. Je hebt écht het gevoel dat je spaart voor je kind, en hem of haar op die manier financieel steunt.
Maar naast dat psychologische voordeel, hangen er ook heel wat nadelen aan vast:
- Is je kind jonger dan 18 jaar en wil je bijvoorbeeld een nieuwe fiets kopen voor hem of haar? Dan kan en mag je dat niet zomaar. Elke uitgave, groot of klein, moet je eerst verantwoorden bij een vrederechter.
- Ook als je kind 18 jaar of ouder is, heb je geen inzage op het spaarbedrag.
2. Sparen op eigen naam
Behoud je liever de volledige controle over het spaargeld? Dat kan, via een spaarrekening op je eigen naam. Zo bepaal je zelf wanneer je het bedrag aan je (klein)kind toevertrouwt. Het geld dat je spaart valt ook in je nalatenschap. En hoewel je er misschien nog niet – gelukkig maar – van wakker ligt, hou je dit maar beter in het achterhoofd:
- Mocht je overlijden voor je het geld aan je (klein)kind hebt overgemaakt, dan moet het successierechten betalen (3% voor de eerste schijf van 50.000 euro, mits vrijstellingen).
- Als je geen testament hebt, is de kans groot dat je kleinkinderen het geld niet erven. Het kapitaal wordt dan volgens de wettelijke erfregels verdeeld: kinderen – kleinkinderen – achterkleinkinderen.
3. Sparen via derdenbeding
Een spaarrekening met derdenbeding geeft je de mogelijkheid om een kind of kleinkind aan te duiden als begunstigde. Je behoudt op die manier de volledige controle. Zo kun je op eender welk moment het geld opnemen, de vervaldatum wijzigen en zelfs de begunstigde veranderen. Je kunt er ook van op aan dat – mocht je vroegtijdig overlijden – je spaargeld in de juiste handen terechtkomt.
Het is daarnaast ook een veilige optie mocht het contact met je (klein)kind verwateren, of als je (klein)kind je spaarcentjes over de balk gooit eens het 18 jaar is.
- Ook hier moet de begunstigde successierechten betalen, mocht je vroegtijdig of drie jaar na de einddatum overlijden.
- Is je kind of kleinkind op dat moment minderjarig? Dan wordt het bedrag geblokkeerd tot hij of zij meerderjarig is.
4. Sparen via fondsen
Omdat je voor je kind of kleinkind spaart, doe je in feite aan langetermijnsparen. Je geld voor een lange tijd parkeren op een klassieke spaarrekening is dus niet optimaal, aangezien je koopkracht verliest door de inflatie en de lage rente. Sparen via een levensverzekering (TAK 23) of een beleggingsfonds is dan interessanter.
- Levensverzekering (tak 23): het grote verschil met een tak 21 is dat er hier geen gegarandeerd rendement is. De opbrengst is helemaal afhankelijk van de onderliggende beleggingen zoals aandelen- en obligatiefondsen. De winstdeelname ligt wel een pak hoger. Je betaalt 2% levensverzekering taks aan de staat, maar geen roerende voorheffing.
- Beleggen in fondsen: je koopt een beleggingsproduct dat je onder andere belegt in obligaties en aandelen, en bewaart het in een effectendossier op naam van je kind. Ook hier is er geen gegarandeerd rendement, maar de winstmarges liggen hoger. De mate waarin je kunt beleggen, hangt natuurlijk af van je MiFID-profiel, dat we eerder in dit artikel hebben besproken.
*gebaseerd op de resultaten van een kleinschalige Libelle-enquête waaraan 283 mensen deelnamen.
Bronnen: Wikifin, spaargids.be en De Tijd
Ook interessant:
Volg ons op Facebook, Instagram, Pinterest en schrijf je in op onze nieuwsbrief om op de hoogte te blijven van alle nieuwtjes!